Perusahaan asuransi menawarkan berbagai macam kontrak, sehingga setiap pelanggan dapat menentukan pilihan sesuai dengan kemampuan dan temperamennya. Faktanya, ada sesuatu untuk semua orang: kontrak dalam euro untuk mereka yang paling berhati-hati, kontrak unit-linked bagi mereka yang setuju untuk mengambil risiko, dan bahkan kontrak Eurocroissance yang menggabungkan dua dunia…
Yang penting adalah membuat keputusan yang matang: tidak ada harapan untuk mendapatkan keuntungan besar dengan kontrak dalam euro, atau tidur nyenyak dengan dukungan pasar saham. Di samping kontrak asuransi jiwa tradisional ini, terdapat sistem yang dirancang untuk penyandang disabilitas, dengan keuntungan pajak.
Kontrak Euro telah digantikan oleh kontrak multi-support yang lebih terdiversifikasi
Diinvestasikan dalam dana yang fokus utamanya adalah obligasi Diterbitkan oleh negara atau perusahaan yang paling dapat diandalkan, kontrak “euro” disukai oleh penabung yang alergi terhadap risiko. Tentu saja, dana tersebut tidak lagi semenarik tahun 2000-an, ketika imbal hasil tahunannya terkadang melebihi ambang batas 5 atau 6%. Namun mereka mempunyai keuntungan yang sangat besar: uang yang diinvestasikan di sana dijamin 100% oleh perusahaan, tahun demi tahun (tidak ada kerugian modal yang perlu dikhawatirkan).
Kemudian, kenaikan suku bunga jangka panjang selama tahun 2022-2023 kembali memberikan kilau pada mereka: seperti pada tahun 2023, remunerasi yang dibayarkan pada tahun 2024 berkisar antara 2 dan 3%, dengan puncaknya lebih dari 3,50% untuk kontrak terbaik, yaitu jauh melampaui 2% dariinflasi diamati selama periode ini. Perlu diperhatikan bahwa asuransi jiwa telah lama dibuat secara eksklusif dari kontrak-kontrak ini dalam euro (disebut “monosupports”), karena kontrak tersebut sangat kompetitif dibandingkan dengan produk keuangan lainnya.
Kini, dana tersebut semakin langka dan secara bertahap digantikan oleh kontrak “multi-dukungan”, yang tetap memungkinkan Anda menabung tanpa risiko apa pun, namun juga menawarkan jenis dana lain, yang prospek keuntungan jangka panjangnya (antara lima dan sepuluh tahun) lebih menarik.
Komposisi dana euro bebas risiko
© Modal
Tujuan dari dana euro adalah keamanan, sebagian besar uang yang dikumpulkan (sekitar 75%) akan ditempatkan dalam obligasi bebas risiko, dengan kata lain pinjaman yang dikeluarkan oleh negara Eropa (Prancis, Jerman, dll.), atau oleh perusahaan publik (EDF, SNCF, dll.), atau oleh perusahaan swasta terkemuka (L’Oréal, LVMH, dll.). Sisa pengumpulan (sekitar 20% dana) akan didistribusikan ke real estate (SCPI atau SCI), saham yang dicatatkan di bursa efek dan apa yang disebut produk manajemen “alternatif” (memungkinkan spekulasi mengenai mata uang, suku bunga, bahan baku industri atau karya seni).
Dalam kontrak multi-dukungan, dana euro bebas risiko, ditambah dukungan dinamis
Kontrak asuransi jiwa multi-dukungan mencakup kompartemen berbeda untuk menginvestasikan uang Anda: setidaknya satu dana euro dan beberapa lusin – atau bahkan beberapa ratus – dana pasar saham dan real estat (kita berbicara tentang unit akun). Dengan demikian, tertanggung akan memilih campuran yang paling cocok untuknya, terutama keamanan (dana euro) jika ia bijaksana, atau sebagian besar berisiko (dana ekuitas) jika ia lebih berani, mengetahui bahwa tidak ada yang menghalanginya, tergantung pada evolusi pasar, untuk mengubah dosis ini (ia juga dapat mempercayakan tugas ini kepada perusahaan asuransi). Oleh karena itu, potensi pendapatan dari multi-dukungan jauh lebih tinggi dibandingkan dengan kontrak dalam euro, namun, sebagai imbalannya, tabungan yang ditempatkan dalam euro unit akun mungkin menunjukkan kerugian modal, setidaknya untuk sementara.
Yang perlu diingat: untuk mengurangi biaya penjaminan dana dalam euro dan terus memberikan imbal hasil yang layak, banyak perusahaan kini mewajibkan pemegang polis untuk menginvestasikan sebagian sahamnya – antara 25 dan 50% – pada aset tanpa jaminan, misalnya pasar saham atau real estat.
Kontrak Eurocroissance diperuntukkan bagi mereka yang percaya pada keberhasilan UKM Perancis
Diluncurkan pada tahun 2014 untuk mendorong penabung agar berinvestasi di ekonomi riil, yaitu perusahaan Perancis (khususnya UKM), dibandingkan produk obligasi, dana Eurocroissance secara teoritis memungkinkan memperoleh imbal hasil yang lebih tinggi dibandingkan dana euro. Dalam jangka pendek, hasil yang diperoleh mungkin mengecewakan. Pada tahun 2024, semuanya berada di zona hijau, tetapi jarang melampaui ambang batas 4% (+2% untuk Fonds Croissance, +2,60% untuk Agipi Eurogrowth, +3,55% untuk Générations Croiss@nce tahan lama, dll.). Yang terpenting, tidak ada yang mengatakan bahwa hasil positif ini akan terulang di tahun-tahun mendatang.
Juga mencatat: Saat berlangganan produk tersebut, Anda harus setuju untuk melumpuhkan tabungan Anda untuk jangka waktu minimal delapan tahun (dan hingga 30 tahun, tergantung formula yang dipilih), jangka waktu di bawah ini modal yang diinvestasikan tidak dijamin oleh perusahaan asuransi. Oleh karena itu, tidak ada pertanyaan untuk melakukan penarikan sebagian uang kapan saja, seperti dana euro tradisional, kecuali Anda berisiko mengalami kerugian.
Kontrak kapitalisasi, produk yang diperuntukkan bagi pasangan atau kemitraan sipil
Sebagai sepupu dekat asuransi jiwa, kontrak kapitalisasi memiliki karakteristik tertentu. Tentu saja, jumlah yang dibayarkan dapat diinvestasikan dalam dana euro bebas risiko serta dalam unit rekening yang lebih atau kurang berisiko, dan pajak yang berlaku atas keuntungan tersebut sama dalam kedua kasus tersebut. Namun, kekhususan yang penting adalah bahwa kontrak kapitalisasi dapat diwariskan sebagaimana adanya (dengan asuransi jiwa, kontrak ditutup dan modal diperoleh kembali oleh penerima manfaat). Praktis, selama Anda tidak memiliki keterampilan finansial: tidak perlu bertanya-tanya di investasi mana Anda harus menginvestasikan kembali uang yang diterima, karena kontrak terus tumbuh atas namanya sendiri.
Ciri penting lainnya: setelah pemegangnya meninggal dunia, kontrak kapitalisasi tidak mendapatkan keuntungan dari rezim warisan asuransi jiwa, yang sangat menguntungkan dalam hal pengurangan (152.500 euro per penerima manfaat). Dengan kata lain, nilai akad itu seluruhnya termasuk dalam harta warisan, beserta harta-harta orang yang meninggal lainnya. Oleh karena itu, penerima manfaat harus membayar pajak warisan yang ditentukan oleh undang-undang. Kesimpulannya, kontrak jenis ini hanya menarik untuk mengantisipasi perpindahan modal kepada pasangan atau mitra PACS, yang ingat, sepenuhnya dibebaskan dari pembayaran pajak warisan.
Anuitas Survivor, untuk membantu secara finansial orang terkasih yang menyandang disabilitas
Anuitas penyintas adalah kontrak asuransi kematian (baca di bawah) yang diambil oleh orang yang dicintai untuk kepentingan seseorang yang menderita kelemahan yang menghalangi mereka untuk bekerja dalam kondisi normal. Kontrak ini, yang mendapatkan keuntungan dari pengurangan pajak sebesar 25% yang sama dengan kontrak tabungan disabilitas, dapat memberikan manfaat kepada kerabat dekat (sampai tingkat ketiga: cucu, saudara laki-laki atau perempuan, keponakan laki-laki atau perempuan, dll.) atau tanggungan yang tinggal di bawah naungan pelanggan.
Jika tertanggung meninggal dunia, maka penerima manfaat akan menerima anuitas seumur hidup. Jumlahnya hanya dikenakan pajak sebagian (pengurangannya tergantung pada usia penerima manfaat pada tanggal pembayaran anuitas) dan tidak diperhitungkan dalam perhitungan alokasi bantuan sosial. Perhatian, karena ini adalah asuransi kematian, risiko tidak lagi ditanggung jika pelanggan berhenti mendanai kontrak, dan, dengan beberapa pengecualian, iuran yang telah dibayarkan kemudian hilang.
Asuransi kematian: tidak ada hubungannya dengan asuransi jiwa!
Dipasarkan oleh kelompok yang sama, asuransi jiwa dan asuransi kematian tidak memiliki banyak kesamaan. Yang pertama adalah investasi finansial dengan keuntungan pajak. Yang kedua, produk hemat yang digunakan untuk melindungi keluarga seseorang dari kematian yang tidak disengaja: dengan pembayaran iuran, perusahaan asuransi berjanji, jika kematian terjadi dalam periode pertanggungan (sepuluh tahun, dua puluh tahun, dll.), untuk membayar penerima manfaat sejumlah yang disepakati.
Bagaimana jika tertanggung masih hidup? Jadi penerima manfaat tidak menerima apa pun. Pemberitahuan bagi mereka yang tertarik: iuran, yang jumlahnya kecil sebelum usia 45 tahun, akhirnya menjadi mahal seiring bertambahnya usia. Untuk jaminan modal sebesar 80.000 euro hingga usia 80 tahun, andalkan 15 hingga 20 euro per bulan pada usia 40 tahun, tetapi sekitar 70 euro per bulan pada usia 55 tahun.
Tabungan disabilitas menawarkan pengurangan pajak sebesar 25% atas pembayaran uang yang dilakukan
Diperuntukkan bagi penyandang disabilitas yang tidak dapat melakukan aktivitas profesional yang dibayar secara normal, kontrak asuransi jiwa tabungan disabilitas memungkinkan Anda menandatangani polis asuransi jiwa dalam kondisi yang menguntungkan, karena kontrak ini memberi Anda hak untuk mendapatkan pengurangan pajak sebesar 25% (pembayaran hingga 1.525 euro, ditambah 300 euro per anak tanggungan). Lebih baik lagi, dana pensiun yang dibayarkan tidak diperhitungkan dalam perhitungan Tunjangan Penyandang Disabilitas Dewasa (AAH).
