Dengan menandatangani tawaran pinjaman hipotek, semua orang membayangkan diri mereka diborgol oleh pembayaran bulanan tetap, yang ditetapkan, hingga tanggal jatuh tempo terakhir. Tapi untungnya ada kemungkinan menyesuaikan jatuh tempo pinjaman, yang memungkinkan jumlahnya diubah sepanjang proses. Tahukah kamu? “ Terdapat aturan modulasi di setiap kontrak pinjaman masing-masing bankjelas Ludovic Huzieux, pendiri broker Artemis. Hal ini diatur dalam ketentuan umum“. Oleh karena itu, tidak perlu menegosiasikan apa pun, seperti halnya denda pelunasan lebih awal.
Namun, setiap pendirian memilikinya sendiri kondisi sendiri. Aturan yang berlaku di BNP Paribas berbeda dengan aturan di Crédit Agricole Île-de-France, yang tidak sama dengan di Caisse d’Épargne PACA: “ Ada banyak pilihan penyesuaian seperti halnya bank dan versi pinjaman rumahmemperingatkan sang ahli. Oleh karena itu, lebih baik membaca rincian 30 halaman penawaran pinjaman Anda untuk mengetahui apa itu. “.
Suku bunga tetap yang tidak dapat diubah
Salah satu keuntungan modulasi adalah tidak adanya dampak terhadap nilai tukar nominal, meskipun harga pasar telah meledak pada saat itu atau jika pada awalnya lebih tinggi. Akhirnya, hanya mungkin untuk bermain di Penggeser “durasi/pembayaran bulanan”.. Seringkali, klausul ini dibingkai: modulasi hanya dapat dilakukan setelah 12 atau 24 bulan amortisasi awal, dalam batas 10 hingga 30% dari pembayaran bulanan awal, dengan modifikasi jangka waktu yang seringkali tidak dapat melebihi 2 atau 3 tahun dibandingkan dengan durasi awal.
Memicu modulasi relatif sederhana karena tidak memerlukan negosiasi ulang pinjaman atau pembelian kembali kredit. Secara umum, tinjauan singkat terhadap kemampuan pembayaran Anda sudah cukup untuk melihat apakah jumlah jatuh tempo yang baru sesuai dengan jumlah Anda rasio hutang. Ada titik kewaspadaan mengenai Anda asuransi pinjaman : “ Jika itu bukan dari bank Andamemperingatkan Ludovic Huzieux. VAnda harus memberitahukannya dan mengirimkan tabel amortisasi dan pengendaranya karena perubahan – kenaikan atau penurunan – durasi mempengaruhi jumlah premi asuransi “. Tanpa melupakan biaya administrasi untuk menerbitkan kembali tabel amortisasi dan amandemennya, yang bervariasi antara 50 dan 300 euro.
Modulasi naik atau turun
Modulasi terbukti berguna pada momen-momen tertentu dalam hidup: promosi, perubahan karier, kemunduran sementara, atau proyek kehidupan yang tidak terduga. Untuk modulasi jatuh tempo pinjaman ke atas, pembayaran kembali modal dipercepat karena durasi pinjaman berkurang dan oleh karena itu biayanya lebih murah. “ Dalam hal ini, bank seringkali lebih fleksibelkomentar Ludovic Huzieux. Ketika risiko bagi perusahaan berkurang, terkadang ada kemungkinan untuk bernegosiasi langsung dengan penasihat Anda untuk melampaui batas yang ditentukan dalam kontrak dan meningkatkan pembayaran bulanan Anda melebihi batas atas awal.“.
Sebaliknya jika kita perlu memberi kembalioksigen ke anggaran bulanan Andamodulasi memungkinkan untuk mengurangi jumlah jumlah yang ditarik dengan memperpanjang sisa durasi pinjaman. Di sisi lain, operasi ini memerlukan biaya. Dengan membayar lebih sedikit setiap bulan, modal diamortisasi lebih lambat, bunga bertambah dalam jangka waktu lebih lama, sehingga biayanya lebih besar. Itu matematika! Faktanya, kita harus melihat modulasi ini sebagai a alat pengelolaan keuangan karena hal ini memungkinkan kredit untuk hidup sesuai dengan laju kehidupan peminjam, mengubah utang menjadi leverage keuangan yang fleksibel dan mudah beradaptasi.
