Apakah masih mungkin membeli real estat tanpa deposit? Dengan kenaikan tarif dan persyaratan pemberian yang lebih ketat, banyak pembeli berpikir bahwa kontribusi yang besar sangatlah penting. Belum, tidak ada undang-undang yang menetapkan jumlah minimum.
Namun pada kenyataannya, suatu ambang batas diperlukan. “ Kontribusi minimum adalah biaya »dimulai Sébastien Perrigault, direktur area pembiayaan pribadi BNP. Sebuah kenyataan yang sering diremehkan, namun penting untuk mewujudkan sebuah proyek.
Berapa kontribusi minimum untuk pembelian real estat pada tahun 2026?
Kontribusi pribadi tidak wajib, tapi wajib sangat direkomendasikan. Dalam sebagian besar kasus, bank meminta setidaknya untuk menanggung biaya tambahan: notaris, jaminan dan arsip. Secara konkret, ini mewakili sekitar 10% dari harga yang lama dan sekitar 5% dalam keadaan baru. Menurut Notaris Perancis, biaya notaris berkisar antara 7 hingga 8% untuk properti lama dan 2 hingga 3% untuk properti baru, yang ditambah dengan biaya jaminan (kira-kira 1 hingga 2%) dan hampir Biaya pendaftaran 2.000 euro.
Untuk properti senilai 250.000 euro, ini berarti Anda biasanya harus membuat rencana kontribusi minimum antara 15.000 dan 25.000 euro. “Itu benar-benar minimum”tegas sang ahli. Bahkan ketika bank membiayai 100% properti, biaya-biaya ini tetap menjadi tanggung jawab pembeli.
Mengapa bank meminta sumbangan pribadi?
Kalau bank meminta iuran, bukan hanya karena alasan teknis. Ini juga merupakan indikator utama profil Anda. Kemampuan Anda dalam menabung membuktikan bahwa Anda mampu mengatur anggaran dan mengantisipasi suatu proyek. Hal ini meyakinkan lembaga pemberi pinjaman dan membatasi pengambilan risiko. Seperti yang diingatkan Sébastien Perrigault kepada kita, “yang penting adalah kemampuan klien untuk memenuhi tenggat waktu mereka”.
Sesuai aturan High Financial Stability Council (HCSF), bank harus menghormati rasio utang maksimal 35% dari pendapatan dan durasi kredit terbatas pada 25 tahun. Jika proyek Anda melebihi ambang batas ini, kontribusi yang lebih besar mungkin diperlukan untuk mengurangi jumlah pinjaman.
Perhatikan bahwa bank juga berupaya memberikan dukungan yang lebih baik kepada peminjam di sektor hulu. Sébastien Perrigault mengumumkan demikian peluncuran alat baru pada pertengahan bulan Mei online di BNP Paribas, memungkinkan Anda memperkirakan jumlah yang dapat Anda pinjam berdasarkan kontribusi Anda, pendapatan Anda, dan target pembayaran bulanan Anda. Sebuah cara untuk membuat penghitungan yang seringkali rumit ini menjadi lebih konkret bagi individu.
Pembeli pertama kali: kontribusi apa untuk membeli properti pertama Anda?
Namun, pembeli pertama kali mendapat manfaat dari perlakuan yang sedikit lebih fleksibel. Para pembeli ini, yang memperoleh tempat tinggal utama pertama mereka, dapat memperoleh manfaat dari margin fleksibilitas yang diberikan oleh HCSF, yang memberi wewenang kepada bank untuk menyimpang dari aturan klasik (khususnya ambang batas 35% hutang) selama kurang lebih 20% filesebagai prioritas untuk profil ini. Faktanya, beberapa bank lebih mudah menerima proyek dengan kontribusi kecil bagi para peminjam tersebut, asalkan mereka menyajikan file yang solid. Tapi sekali lagi, “kontribusi minimum adalah biayanya”kenang Sébastien Perrigault: bahkan bagi pembeli pertama kali, umumnya tetap penting untuk membiayai setidaknya biaya notaris dan jaminan.
Kontribusi apa yang dapat Anda berikan untuk memperoleh tingkat real estat yang lebih baik?
Jika kontribusi 10% memungkinkan Anda membeli, kontribusi yang lebih tinggi dapat meningkatkan file Anda secara signifikan. Dari 20% dari harga propertiAnda mengirimkan sinyal yang sangat positif kepada bank. Anda menunjukkan kemampuan Anda untuk menyimpan dan mengelola keuangan Anda, yang dapat menghasilkan:
- tingkat bunga yang lebih menguntungkan
- kondisi asuransi peminjam yang lebih baik
- file lebih mudah diterima
Semakin tinggi kontribusi Anda, semakin Anda mengurangi risiko bagi bank… dan juga biaya kredit Anda secara keseluruhan. Namun berhati-hatilah untuk menjaga a penghematan keamanan untuk menghadapi kejadian yang tidak terduga.
Bisakah kita membeli tanpa kontribusi pada tahun 2026?
Secara teori, ya, tetapi kenyataannya, itu menjadi sangat jarang.
Pembelian tanpa kontribusi sesuai dengan apa yang disebut pembiayaan di 110%yang meliputi:
- 100% dari harga properti
- sekitar Biaya 10% (notaris + jaminan)
Beberapa bank mungkin masih menerimanya, tetapi hanya untuk profil yang sangat solid. Tanpa ini, file tersebut umumnya ditolak.
Namun, tiga profil dapat mengklaimnya:
- pembeli pertama kaliterutama pada awal kehidupan kerja
- penabung yang lebih memilih untuk menyimpan modal yang mereka investasikan
- investor sewayang mengoptimalkan perpajakannya berkat kredit
Pada akhirnya, tidak ada kontribusi yang “ideal”, yang ada hanyalah keseimbangan. Minimum sesuai dengan biayasedangkan tingkat optimalnya bergantung pada kapasitas pinjaman Anda, proyek Anda, dan konteks peraturan. Seperti yang dirangkum oleh Sébastien Perrigault, “yang penting adalah kemampuan membayar kembali seiring berjalannya waktu”.
